Все о страховании жизни!

Я хочу начать с этой статьи 2010 года о страховании жизни. Многие считают эту тему болезненной, но поверьте мне, когда я говорю, что этот контракт столь же важен, как и воля, и к нему следует относиться так же серьезно, как к медицинскому страхованию. Из-за длины в деталях этой статьи, я разделял главы для легкого чтения. Надеюсь, это даст вам информацию о страховании жизни и важности этой необходимости. (Примечание: Чтобы лучше понять «Вы» является владельцем политики и застрахованных)

Главы:

1 = Введение

2 = Когда / Если у вас уже есть страхование жизни

3 = Разница между страховым агентом и брокером

4 = Типы политики

5 = Что представляют собой конкуренты и популярные типы игроков

6 = Медицинское обследование

1) Об общем страховании жизни:

Это договор между вами и страховой компанией, который будет выплачивать определенную сумму (бонус) компании в обмен на пособие (так называемый Ипотечный платеж, сумма за единицу или сумму политики) бенефициару (человеку, которого вы хотите заработать в момент вашей смерти) , Это может зависеть от типа политики (которая будет обсуждаться на какое-то время), вашего здоровья, ваших интересов, страховой компании, сколько вы можете позволить себе заплатить и размера пособия. Это звучит подавляющее, но это не тот случай, если у вас есть правильный агент или брокер.

Теперь многие люди могут сказать, что страхование жизни — это как азартные игры. Вы предполагаете, что вы умрете в определенное время, и страховая компания предполагает, что вы этого не сделаете. Если страховщик победит, они сохранят свои взносы, если вы выиграете … ну, вы умрете, а пособие по смерти пойдет бенефициару. Это очень болезненный способ взглянуть на него, и если да, то вы можете сказать то же самое о страховании здоровья, страховании автомобиля и арендной страховке. Это правда, что вам нужно страхование жизни, чтобы уменьшить тяжесть смерти. Пример 1: супружеская пара, оба профессионала, которые хорошо зарабатывают на жизнь, имеют ребенка и, как и любую другую семью, ежемесячно оплачивают расходы, а 1 пара — смерть. Шансы возвращения супруга, возвращающегося на работу на следующий день, очень малы. Скорее всего, ваша способность функционировать в вашей карьере уменьшит вероятность того, что RISK является причиной того, что вы не оплачиваете расходы или не используете собственные сбережения или инвестиции для оплаты этих расходов. НЕ ВКЛЮЧАЯ налог на гибель и расходы на похороны. Это может быть катастрофически финансово. Пример 2: семья с более низким средним доходом, смерть приходится на 1 человека. Как семья сможет поддерживать нынешний образ жизни?

Страхование жизни — это снижение финансового риска. Это могут быть обычные денежные средства или налоги с помощью планирования активов

ОСНОВНЫЕ ОПРЕДЕЛЕНИЯ:

Застрахованный: застрахованное лицо (не должно иметь держателя полиса) [19659002] Владелец (политика): Тот, кто платит премию, контролирует получателя и в основном владелец контракта (у него нет страхователя … Надеюсь, вы понимаете, что это может быть либо / или).

Количество лица: Также известен как посмертное пособие. Сумма, подлежащая выплате бенефициару

Бенефициар: будет ли лицо / лица / организация, которые получат сумму для лица (пособие по смерти)

2) Когда / если у вас есть страхование жизни:

Во-первых, вы должны проверять своих бенефициаров один раз в год, а ваши правила — раз в 2-3 года. Это бесплатно! Вы должны убедиться, что бенефициарами являются люди / лица, которых вы хотите получить! Развод, смерть, спор или что-то еще может заставить вас изменить свое мнение о конкретном человеке, чтобы получить пособия, поэтому убедитесь, что у вас есть подходящие люди, активы / доверие, организация AND / OR (некоммерческая), чтобы получить вашу выгоду , Более того, вам нужно проверять каждые 2-3 года, потому что многие компании могут предлагать более низкую премию или повышать надбавку, если вы обновите политику или если конкурент, который видит, что вы платите премии, может конкурировать за ваш бизнес. В любом случае, это то, что вы должны учитывать либо сэкономить деньги, либо увеличить количество политики! Это полезно для вас, поэтому не должно быть причин не делать этого.

3) Страховой агент или Брокер, какая разница?

Основное различие заключается в том, что Агент обычно является независимым реселлером, который обычно работает с различными страховыми компаниями, чтобы предоставить клиенту наилучшую возможную политику, в то время как Брокер работает для конкретной компании. Мой личный совет: всегда выбирайте агента. Не потому, что я сам, но потому, что агент может выглядеть в ваших интересах, предоставляя различные предложения, типы, игроков, которые доступны (объясняется далее), и плюсы / минусы для каждой страховой компании. Если вам не нравится конкретная страховая компания, сообщите об этом агенту, и он должен пойти к следующему перевозчику (если по какой-то причине он настаивает на этом, отпустите его). Покупатели СЧИТАЮТ: Агент должен получать оплату от выбранного им оператора, а не от конкретного пользователя. Если агент запрашивает деньги заранее, RUN! Есть также консультанты по страхованию, которые платят, но чтобы это было просто, обратитесь к агенту. Консультанты и полномочные представители также в значительной степени проверяют текущую политику по снижению премий или увеличению пособий

4) Политики:

Существует 2 основные категории: периодическое и постоянное страхование. В каждой из двух категорий есть подкатегории. Я объясню их с первого взгляда, чтобы вы могли сделать лучший выбор для себя и своих близких. Помните, что вы можете иметь собственность / доверие или организацию в качестве бенефициара. (Примечание: в этих подкатегориях есть еще больше подкатегорий, но разница настолько мала и не требует объяснений, что я не включил ее в эту статью.) После разговора с агентом вы получите достаточно знаний в этой статье. что вы будете знать, какие вопросы задать, и вы знаете, подходит ли ваш агент для вас).

Период страхования: временная политика, в которой бенефициар выплачивается только после того, как застрахованное лицо умерло (вы) в течение определенного времени (отсюда и слово «Время»). Периодическое страхование обычно менее дорогое, с меньшим пособием по смерти. Некоторые из них не требуют медицинских осмотров, но они ожидают более высокую премию, поскольку риск страховой компании неизвестен. Кроме того, долгосрочное страхование обычно не накапливает денежную стоимость (поясняется в фиксированном страховом полисе), но его можно приобрести в дополнение к фиксированной политике (для тех, которые могут уже включать страхование):

Запасной период: способность конвертировать политику в постоянную. Существует несколько ДЕЙСТВИТЕЛЬНО хороших стратегий, которые не требуют какого-либо медицинского осмотра, истории водителей или опасных авокадо в какой-то момент, чтобы получить фиксированный гарантированный охват со всеми преимуществами, предоставляемыми фиксированными страховыми полисами.

Возобновляемый период: возможность продлить срок действия политики без подтверждения страховки

Период на уровне: фиксированные взносы в течение периода времени, чем увеличение (отлично подходит для тех, кто является молодым взрослым, и ожидают в течение 10 лет увеличения заработной платы) ,

Увеличение / уменьшение: охват увеличивается или уменьшается на протяжении всего периода, пока вклад остается неизменным

. Групповой термин: обычно используется для работодателей или ассоциаций. Это включает в себя несколько человек для сокращения взносов. (Идеально подходит для владельцев малого бизнеса)

Постоянное страхование: Как следует из названия, он обеспечивает страхование на протяжении всей жизни застрахованного. Он также увеличивает стоимость наличных денег, что является фантастическим для целей налогообложения, поскольку, если вы занимаете деньги с использованием этой денежной стоимости, у нее нет налоговых последствий. Немногие политики обычно могут быть сняты без налога. Однако в большинстве случаев, если вы снимаете денежную стоимость, вы платите только премиальные налоги (сумма, которую вы подняли), что является фантастическим. Просто убедитесь, что ваш агент знает, что денежная стоимость не превышает размер пособия на смерть, иначе он облагается налогом на 10%! Плата за перевод может также применяться к снятию средств, поэтому, пожалуйста, ПОЖАЛУЙСТА, проконсультируйтесь с агентом, который может помочь вам с этими данными. Вы должны учитывать постоянное страхование, если у вас есть семья, и вы не возражаете против увеличения взносов (суммы, которую вы платите) на несколько долларов по сравнению с периодом.

Традиционный срок службы: платите фиксированную сумму бонусов, подлежащих покрытию на весь срок страхования, включая сбор наличной стоимости.

Одиночное страхование жизни: пожизненное существование на единовременную сумму (обычно 1 единовременная сумма очень велика, чтобы получить большую компенсацию за смерть) [19659002]. Все страхование жизни: как в в случае традиционной жизни, за исключением выплаты дивидендов, которые могут быть использованы в качестве наличных средств или выплаты дивидендов за них! Нет гарантии, что вы получите дивидендный платеж, это основано на результатах страховой компании.

Ограниченные платежи Все страхование жизни: Ограниченные пожизненные платежи, но требуется более высокая премия, потому что вы фактически платите за более короткий промежуток времени. (19659002) Универсальное страхование жизни: гибкие бонусы с гибкой суммой (пособие по смерти) с несвязанными ценовыми факторами. Например: если вы платите X, вы покрыты X.

Индексируемая универсальная жизнь: гибкий бонус / выгода с денежной стоимостью связан с результатами конкретного финансового индекса. Большинство ставок по кредитам для страховых компаний (% роста) не опустится ниже нуля

. Переменное страхование жизни: пособие на смерть и денежная стоимость будут меняться в зависимости от эффективности инвестиций из отдельного плана опционных инвестиций. Как правило, страховые полисы гарантируют, что пособие не опустится ниже определенного минимума

. Переменные универсального страхования жизни (также называемые гибким страхованием жизни Premium Premium II / 2 премий): переменная и универсальная комбинация, обеспечивающая гибкость премии / выгоды гибкость в отношении смерти и инвестиций

Последнее страхование от пожилого человека (также называемое страхованием на случай «выживания» или «Второе, чтобы умереть»): включает 2 человека, а пособие в случае смерти выплачивается только в случае смерти обоих страховщиков. Это FANTASTIC и в некотором смысле необходимость для семей, которые платят налоги на недвижимость (как правило, люди с высокой чистой стоимостью)

5) Страховщики жизни, что это такое и почему это очень важно:

Всадник — это имя преимущества, которое добавляется в вашу политику. Это обеспечивает специальные дополнения к правилам, которые могут быть объединены и объединены. Есть так много типов гонщиков, что мне придется написать еще одну статью о гонщиках (а страховые компании часто добавляют новых типов гонщиков), но я хочу хотя бы назвать наиболее популярным (и, на мой взгляд, самым важным), что вы должны быть очень осторожны при выборе политики. Игроки увеличивают стоимость бонусов, но не принимают легких всадников; это может спасти жизни!

Случайная смертельная смерть всадника (AD и D): дополнительное пособие по смерти будет выплачено бенефициару, если вы умрете в результате несчастного случая (например, автомобильные аварии, падающие вниз по лестнице). Это особенно важно, если страховщик часто путешествует, относительно молод и имеет семью. Примечание: вы можете приобрести страхование AD & D отдельно

. Mortal and Dismemberment Rider: То же, что и выше, НО, если вы потеряете 2 члена или ваше зрение заплатит вам пособие в случае смерти. Некоторые политики могут предлагать меньшие суммы, если вы потеряете 1 глаз или 1 конечность. Это отлично подходит для тех, кто работает руками.

Disabled Rider: вы получите ежемесячный доход, если будете полностью и постоянно отключены. Вам гарантирован определенный уровень дохода. Обратите внимание на эту деталь, в зависимости от политики, которую вы платите, в зависимости от того, как долго длится инвалидность или временные рамки игрока.

Гарантированный отказ страховщика: возможность приобретать дополнительное страхование с интервалом в зависимости от возраста или лет политики, не проверяя страхование прав

Level Rider Rider: дает фиксированную сумму периодического страхования, добавленного к вашей фиксированной политике. Этот наездник может добавить 3-5 смертельных случаев или ваш полис. Хорошее предложение!

Отставка Премиум-Райдера: если вы становитесь инвалидом, что приводит к неспособности работать / зарабатывать доход, отказ освобождает вас от обязанности выплачивать страховые взносы до тех пор, пока ваша политика будет применяться! Существует огромный разрыв между политикой и страховыми компаниями, поэтому дьяволы в деталях с этим всадником.

Family Income Benefit Rider: В случае смерти страховщика этот гонщик будет предоставлять доход в течение определенного периода времени для семьи.

Ускоренный пособие на пособие по смерти: Страховщик, которому был поставлен диагноз терминальной болезни, получит 25-40% смертной казни от основной политики (решение было принято между страховщиком и страховой компанией). Это уменьшит пособие в случае смерти, но в зависимости от ваших финансов или образа жизни этому райдеру не следует пренебрегать и его следует серьезно рассматривать.

Всадник долгосрочного ухода: если страховщик обязан оставаться в доме престарелых или получать помощь дома, этот водитель будет предоставлять ежемесячные платежи. Примечание. Вы можете приобрести страхование на длительный срок отдельно для получения большего количества пособий.

6) Медицинский осмотр:

Этот раздел не собирается пугать вас, но мысленно (и, возможно, физически) подготовить вас к медицинскому обследованию, чтобы вы знали, чего ожидать, и вы можете получить самый низкий возможный вклад, получив максимально возможную выгоду из-за смерти. Это действительно не должно быть проблемой, если вы регулярно тренируетесь и поддерживаете привычку к здоровому питанию (обратите внимание, что я сказал, что это привычка, а не диета.) Диеты не работают долгое время).

Экзамен является обязательным для большинства страховых полисов. Многосрочное страхование не требует одного, но ожидает низкой пенсии за смерть и / или более высокие премии. Идея экзамена заключается не только в том, чтобы проверить, застрахованы ли вы, но и проверить, сколько будет взиматься с страховщика / держателя политики. Экзамен выполняется специалистом «парамедицины», который является независимым подрядчиком, нанятым страховой компанией, которая приходит к вам домой или имеет офис, в котором вы посещаете страховщика. Они являются лицензированными специалистами здравоохранения, поэтому они знают, что искать! В очень немногих случаях страховая компания может обратиться к врачу за «медицинским заключением (APS)». Это должно быть предоставлено вашим доктором и НЕ его копиями. СОВЕТ: «Парамедическая» работа заключается в том, чтобы предоставить страховой компании причину повышения премии, поэтому не предоставляйте никаких подробностей, которые не требуются.

Первая часть (называемая частью 1 или частью А) была заполнена агентом или вами. Часть 2 / B — это парамедицинская или терапевтическая часть. Лучше всего, чтобы ваш агент связался с медицинским персоналом, который специализируется на мобильных экзаменах для более легкого экзамена. Paramedical свяжется с вами, чтобы организовать встречу. Экзамен не является обязательным, так что это не проблема да или нет, но когда и где. Весь экзамен не будет стоить ничего, кроме времени, поэтому потратьте время, страхование жизни важно!

Парамедик / врач возьмет вашу медицинскую историю (вопросы), физические измерения высоты и веса, артериального давления, пульса, крови и мочи. Дополнительные тесты будут варьироваться в зависимости от возраста и количества политики (да, чем выше посмертное преимущество = больше тестов должно быть выполнено). Теперь, если политика значительна, страховая компания не может отправить фельдшерский документ, но для этого требуется реальный экзамен от врача. Конечно, это выбирается страховой компанией, поэтому помните о моем совете раньше! Этот экзамен может даже включать тест на беговую дорожку и дополнительные сумасшедшие экзамены, чтобы узнать, имеете ли вы право на такое большое количество и низкие бонусы. С другой стороны, если вы выберете низкий страховой полис, я просто попрошу провести простой парамедицинский тест, о котором упоминалось ранее без дополнительных экзаменов.

Что они ищут: Парамедики / Врачи ищут условия для здоровья, которые могут сократить вашу жизнь. Помните, что страховые компании здесь занимаются бизнесом, и если вы обязаны, это может быть риск, что вы не хотите брать или повышать премии, чтобы риск был терпимым. Кровь и моча взяты, чтобы увидеть:

— ваши антитела или антигены ВИЧ

— холестерин и родственные липиды

— антитела против гепатита

— заболевание гепатита / почек

— диабет [19659002] ] — Расстройства иммунодефицита

— Простатический специфический антиген (PSA)

— Наркотики, такие как кокаин

Результаты: они отправляются непосредственно страховщикам в вашем домашнем офисе для обзора. Много раз вы можете запросить (должен быть письменный запрос), чтобы получить копию результатов, однако многие страховые компании автоматически это сделают. Много раз возникают аномалии, но обычно это не проблема, и просто поговорите со своим врачом для дальнейшего наблюдения (помните, что страховая компания будет смотреть на эти тесты с помощью «маленького конуса зуба», чтобы увидеть, что такое риск). Андеррайтеры будут смотреть на результаты экзамена и на приложение (помните о части 1 / a? Ну, теперь они хотят проверить, не ли они тоже) и определить сумму бонуса. Курильщики платят больше; каждый никотин в вашей системе узнает вас как курильщика, даже если он только социально.

Бонус определяется категорией, в которой вы находитесь. Это действительно зависит от страховой компании от того, как они влияют на нее, но общее правило: вы более подвержены риску, вы платите более высокую премию. Если вы являетесь стандартным риском, вы будете платить стандартную премию, и если вы предпочитаете риск, вы будете платить низкую премию.

Вы можете отклонить политику после получения окончательной цитаты после экзамена, но помните: все результаты станут частью базы данных MIB (Medical Information Bureau). Это информационный центр медицинской информации, который страховые компании используют для хранения информации после подачи заявления на страхование жизни / здоровья / инвалидности / долгосрочного ухода / критического заболевания. Так что в течение семи лет он будет в базе данных. Вы можете получить бесплатный отчет в течение года (например, проверку кредита) на своем веб-сайте, который я опубликовал в нижней части этой статьи.

Теперь, когда вы знаете почти все, что вам нужно знать о страховании жизни. Надеюсь, вы осознаете, насколько это важно. Это может показаться много, но самая сложная часть — выбор правильной политики. Вы можете сделать это со своим агентом. В конце концов, все разные, и каждый должен анализировать их ситуацию и потребности бенефициаров. Если у вас есть малейшая забота о любимом, когда дело доходит до того, что произойдет, если вы еще не с нами, вам стоит подумать о страховании жизни. Вы действительно чувствуете облегчение, когда знаете, что вы и ваши близкие охвачены, независимо от того, насколько вы или ваш человек делаете. Для многих людей, которые думают, что их близким не нужно платить за что-либо («зарабатывать достаточно денег, чтобы выжить», является самой большой причиной, по которой я слышу о страховании жизни), это может быть обычный последний жест «Я люблю тебя», или я ценю, что они являются частью вашей жизни.

Надеюсь, что я смог обучить вас в страховании жизни, и если у вас есть дополнительные вопросы, напишите мне.

Сайт MIB: http: //www.mib.com/html/request_your_record.html

Liliya